¿De verdad necesito comprar el seguro del carro rentado?
"¿Tengo que comprar el seguro del carro rentado o puedo usar el mío?" Es una de las preguntas que más nos hacen antes de un viaje. La respuesta corta: dentro de Estados Unidos, su propio seguro de auto normalmente lo acompaña al carro rentado, pero solo con las coberturas que usted ya tiene. Si solo tiene responsabilidad civil (liability), los daños al carro rentado los paga usted. Y fuera de Estados Unidos, compre el seguro de la compañía de renta.
¿Mi seguro de auto cubre un carro rentado?
Cuando renta un carro para uso personal, las coberturas y deducibles de su póliza generalmente aplican al carro rentado. Lo importante es cuáles coberturas tiene:
- Responsabilidad civil (liability) paga los daños o lesiones que usted le causa a otras personas. No paga para arreglar el carro rentado.
- Colisión y comprensivo (lo que la mayoría llama "cobertura completa" o "full coverage") son las que pagan los daños al carro que usted maneja, incluyendo uno rentado, menos su deducible.
El error más común que vemos es pensar que "tengo seguro" significa "estoy cubierto". Personas con solo liability, y hasta algunas con cobertura completa, llegan al mostrador creyendo que su póliza cubre todo. Puede que no. Las reglas también cambian según el estado y la póliza, y si renta por trabajo la respuesta puede ser otra. Lo seguro es preguntarle a su agente antes de rentar.
Lo que revisamos antes de su viaje
Cuando nuestros clientes nos llaman antes de viajar, preguntan dos cosas: "¿Puedo usar mi seguro para este carro?" y "Si tengo un accidente, ¿me cubre?". Para contestar, lo primero que Mel Barrientos, dueño de L&L, busca en la póliza es si tiene comprensivo y colisión. Después revisamos:
- Su deducible, porque eso es lo que usted pagaría de su bolsillo por el carro rentado.
- Sus límites de responsabilidad, ya que las compañías de renta solo tienen que llevar el mínimo del estado, que muchas veces no alcanza.
- A dónde va y para qué (vacaciones o trabajo).
¿Qué cubre el seguro que venden en el mostrador?
Lo que ofrecen en el mostrador normalmente se llama exención por daños de colisión o pérdida (CDW/LDW). Técnicamente no es un seguro: es la compañía de renta comprometiéndose a no cobrarle si el carro se daña o se lo roban. También puede cubrir cargos que su póliza quizás no cubre, como el cargo por "pérdida de uso" mientras reparan el carro, la grúa y cargos administrativos. Se puede anular si el accidente fue por exceso de velocidad, por manejar en caminos sin pavimentar o bajo los efectos del alcohol.
Si usted ya tiene comprensivo y colisión, parte de esa exención puede repetir lo que ya paga. Lo que queda descubierto es su deducible y esos cargos extra de la compañía de renta.
¿Cuándo vale la pena comprarlo en el mostrador?
- Fuera de Estados Unidos: cómprelo. La mayoría de las pólizas de Estados Unidos no lo acompañan a otros países. Si algo pasa, usted quiere tener la cobertura de la compañía de renta.
- México: la Embajada de Estados Unidos lo dice claro: su seguro de Estados Unidos no es suficiente y necesita una póliza mexicana aparte. ¿Va a manejar a México o Canadá? Llámenos antes de salir y le preparamos la cobertura para el viaje.
- Más al sur, como Centroamérica: va a necesitar una póliza local donde rente o al cruzar la frontera, y si renta, tome la cobertura del mostrador.
- Si solo tiene liability en su propio carro, o si su deducible es más alto de lo que podría pagar mañana.
¿Mi tarjeta de crédito cubre carros rentados?
Mucha gente cree que su tarjeta de crédito cubre el carro rentado. En nuestra experiencia, la mayoría de las veces no cubre lo que piensan. Los beneficios de las tarjetas casi siempre son secundarios: pagan solo después de su propio seguro, y algunos solo cubren el deducible. Los beneficios cambian según la tarjeta y el nivel de la tarjeta, y las exclusiones están en la letra pequeña. Si piensa depender de su tarjeta, pídale a la compañía de la tarjeta los términos de la cobertura por escrito antes de viajar.
No se olvide de su propio carro: la cobertura de renta
Este es un caso que vimos con un cliente: tenía cobertura completa y tuvo un accidente. El seguro pagó para arreglar su carro, pero no le dio otro carro para manejar mientras el suyo estaba en el taller, porque no tenía reembolso de renta (rental reimbursement) en la póliza.
La cobertura completa arregla el carro; no paga automáticamente por un reemplazo. El reembolso de renta es una cobertura opcional que ayuda a pagar un carro rentado mientras reparan el suyo, y las reparaciones pueden tardar un par de semanas. Aun cuando el otro conductor tiene la culpa, quizás tenga que esperar a que la aseguranza del otro apruebe un carro rentado. Con su propia cobertura de renta, no tiene que esperar.
¿Qué pasa si no hace nada de esto?
Si daña un carro rentado y nada lo cubre, usted paga el costo completo de la reparación, más lo que cobre la compañía de renta mientras el carro está fuera de servicio.
Respuestas rápidas
¿La cobertura completa es suficiente para un carro rentado?
En Estados Unidos normalmente cubre los daños al carro rentado, menos su deducible. Los cargos de la compañía de renta, como la pérdida de uso, quizás no. Depende de su póliza.
¿El seguro de solo liability cubre un carro rentado?
No. Liability cubre los daños que usted le causa a otros, no los daños al carro que usted maneja.
¿Necesito seguro para un carro rentado en México?
Necesita un seguro de auto mexicano. El seguro de Estados Unidos no es suficiente allá.
¿Mi tarjeta de crédito cubre carros rentados?
A veces, pero casi siempre como cobertura secundaria y con límites. Pida los términos por escrito.
Antes de rentar, llámenos
Toma un par de minutos. Revisamos su póliza, le decimos qué está cubierto y qué no, y si le falta colisión, comprensivo o reembolso de renta, se lo cotizamos. Llame al 1-888-311-4660, escríbanos por WhatsApp, chatee con Lucy en esta página o pida una cotización.
Esta guía es información general, no asesoría legal, y cada póliza es diferente. Un agente con licencia puede revisar su situación y su póliza con usted.